火災保険と地震保険の違い｜補償・保険金額・対象を整理【賃貸不動産経営管理士】【2026年度試験対応】

失火ノ責任ニ関スル法律は、失火の場合には民法709条を適用しないが、失火者に重大な過失があるときはこの限りでないと定める。重大な過失とは、わずかな注意を払えば結果を予見・回避できたのにこれを怠った著しい不注意をいい、天ぷら油を火にかけたまま長時間その場を離れた場合などが該当するとされる。木造家屋が密集する日本の事情を背景とした特則である。

覚え方うっかり失火は責任なし、重過失なら責任あり

ひっかけ注意「軽過失でも隣家に賠償義務を負う」は誤り。逆に「重過失でも免責」とする記述も誤りである。

借主は賃貸借契約に基づき、目的物を善良な管理者の注意をもって保管し、契約終了時に返還する義務を負う。失火により建物を焼失させれば返還義務の不履行となり、軽過失であっても債務不履行に基づく損害賠償責任を負う。失火責任法が免責するのは民法709条の不法行為責任だけであり、契約関係のある貸主に対する責任は免れない。この責任に備えるのが借家人賠償責任保険である。

覚え方隣家には軽過失で免責、大家には契約責任で免責されない

ひっかけ注意隣家（不法行為）と貸主（債務不履行）を混同させる記述が最頻出。相手が誰かで結論が変わる。

地震・噴火又はこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没・流失による損害は、火災保険では塡補されず地震保険の対象となる。地震保険は政府の再保険による官民一体の制度で、単独では加入できず火災保険に付帯して契約する。保険金額は火災保険の保険金額の30%から50%の範囲内で、建物5,000万円・家財1,000万円が限度である。損害の程度は全損・大半損・小半損・一部損に区分して認定される。

覚え方地震は単独不可、火災保険にくっつけて入る

ひっかけ注意「地震で生じた火災は火災保険で補償される」は誤り。「地震保険で全額を再建できる」という説明も不適切である。

借家人賠償責任保険は、借主が火災・漏水等により借用戸室を損壊し、貸主に対して債務不履行に基づく損害賠償責任を負う場合に備える保険で、借主が加入する。これに対し施設所有（管理）者賠償責任保険は、建物の構造上の欠陥や管理の不備、施設における業務の遂行によって他人の生命・身体・財産に損害を与えた場合の賠償責任に備えるもので、所有者や管理業者が加入する。

覚え方借主が入るのは借家人賠償、貸主・管理者が入るのは施設所有者賠償

ひっかけ注意二つの賠償責任保険の入替えが定番。誰が加入し誰に対する責任を塡補するのかで区別する。

保険は保険業法上、第一分野の生命保険、第二分野の損害保険、第三分野の傷害疾病保険に分けられる。火災保険・地震保険・賠償責任保険は第二分野の損害保険である。損害保険は実際に生じた損害を塡補する実損塡補が原則で、契約者は相互扶助の考え方のもと保険料を出し合う。住宅用の火災保険では、火災のほか落雷・破裂・爆発・風災などが基本的な補償対象となる。

覚え方生命は一、損害は二、傷害疾病は三

ひっかけ注意第二分野と第三分野の取違えに注意する。地震による損害は火災保険では塡補されない点も併せて狙われる。